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恶意透支 “卡奴”当心成被告

2011-06-22 来源：中山日报 2011-06-22 第 6001 期 A7版　　【收藏本文】

　　核心提示
　　昨日，记者获悉，2009年至2011年上半年，市第一人民法院共受理了银行卡类案件1320件，且有逐步上升的趋势。该类案件95％以上是涉及发卡行与持卡人之间的拖欠借用款项的简单透支纠纷。这些案件虽然诉讼请求相对单一，而且涉案金额不大，只有三、五千元左右，但是却存在持卡人难找、法律文书送达难、执行难度大的特点。
　　究竟是什么原因导致信用卡案件纠纷逐步上升？在法院提供的4个典型案件中，从记者的实际体验，我们或许能够找到答案。

　　信用卡姓名打错严重透支谁之过？
　　◆谁担责？持卡人！
　　2009年2月13日，市民万东（化名）在某银行中山分行办理了信用卡。之后，万东持所开的信用卡透支消费，至2010年8月25日拖欠本金2662.59 元及利息、滞纳金219.25元，合计2881.84元。银行遂将其诉至法院。
　　万东说，银行有错在先，在信用卡上将 “万”字的拼音错印为 “方”字的“FANG”,给他造成极大伤害和痛苦，银行已经违约。他说，自己从未不还钱，只要银行及时纠正错误，并登报向他赔礼道歉，他就会及时还款。银行称，在万东提出意见后，他们已为其换发了新卡，且该错误并未影响使用，万东应按约履行还款义务。另据查，万东持卡消费后签单时，签的名字是：方东。
　　民二庭法官李芳表示：一般来说，卡面上的姓名拼音有误，不会造成持卡消费的安全性降低。持卡人在持卡进行消费时，仍有按期足额还款的义务。持卡人试图抓住银行的把柄拒绝按期还款，因逾期还款产生的各种费用仍将由持卡人承担。

　　离婚后丈夫以妻子为保证人透支
　　◆谁来还款？持卡人和保证人！
　　柏某和宁某曾是夫妻，2005年11月9日自愿离婚。柏某于2006年11月6日向某银行中山分行递交申请表申领信用卡，并且在客户协议书上签名确认。其后，柏某又向银行提供了一份保证协议和《保证人基本资料》。保证协议保证人为宁某，落款处还有宁某的签名。银行审核后，向柏某开立了一张贷记卡。之后，柏某持卡透支消费，至2010年12月22日共透支交易款、手续费、利息、滞纳金等合计13151.65元。
　　法院判处被告柏某偿还信用卡透支各种费用合计13151.65元及利息。宁某对柏某的上述债务承担连带清偿责任。宁某承担保证责任后，有权向被告柏某追偿。
　　民二庭法官区瑞樱表示，宁某作为具有完全民事行为能力的人，是有保证人资格的。其离婚后仍愿意为前夫所欠银行债务提供连带责任保证，所以法院判决其对前夫的债务承担连带清偿责任，是有法律依据的。
偿债能力低银行仍发卡欠款风险谁担责？
　　◆谁担责？持卡人！
　　2008年6月19日，户籍在江苏盱眙县的刘森（化名）向某银行中山分行申领信用卡。银行经过审核后，向刘森发卡。之后，刘森持该卡透支消费，至2010年2月20日透支本息合计9103.79元。银行经追讨未果，遂诉至法院。
　　最终，法院判决刘森向银行偿还上述透支款本金及相应利息、滞纳金、超限费等共9103.79元。但尽管法院已作出判决，刘森却不知所踪，连判决书都难以送达，更谈不上要求其偿还欠款了。
　　民二庭高尚法官认为，法院在审理的信用卡案件中，有部分案件存在持卡人偿债能力低下、信用意识薄弱的情况。在控制信用卡风险问题上，法律是一种事后的工具，它取代不了事前的控制。

　　被冒用身份证办卡2年后发现透支万余元
　　◆谁担责？银行！
　　2009年9月9日，市民张华（化名）在买房时突然得知，从没申请过信用卡的他竟然使用信用卡透支且还没有还钱。与此同时，某银行中山分行为此将其诉至法院。
　　原来，2007年12月18日，“张华”在某银行中山分行申请了一张信用卡，并且使用了张华的身份证明。且该“张华”从2008年2月3日起开始透支，至2009年7月25日共透支本息13409.89元。
　　法院经笔迹鉴定，认定信用卡申请表的中文姓名栏和主卡申请人亲自签署栏的“张华”签名文字均不是张华本人书写。法院最终驳回原告请求，认为张华无需对涉案信用卡的透支款项负偿还责任。
　　民二庭副庭长蔡伟法官认为，本案之所以酿成纠纷，银行在审查发放信用卡过程中存在着主要过错，银行的审查不严，导致信用卡被冒领透支消费。

　　办一张信用卡有多简单？
　　5分钟走完申请流程
　　办一张信用卡有多简单？记者昨日随市民李小姐到我市一银行网点，体验了一次办卡经历。
　　上午11时，记者来到这家银行网点，一位工作人员在了解申请信用卡的要求后，拿出一份申请资料直接让李小姐填写，而李小姐需要提供的材料只是一份身份证复印件和一张名片，整个申请过程只进行了五分钟，工作人员问了几个并不相干的问题，收好材料后便让李小姐等通知。这就是一位市民申请信用卡的简单过程。
　　银行怎么知道客户所提供的信息都是真实的？银行依据什么来审批信用卡？面对记者的提问，这位银行工作人员笑了笑。他称，在这种时候，银行往往都选择相信客户提供的个人信息，而审批则是根据个人在人民银行的征信记录。
　　看起来有点“草率”的申请流程，也与银行工作人员所分配的任务有关。一家新进中山的银行工作人员称，近几个月她都有任务。但这位工作人员称，这类“任务卡”，大多是通过自己的朋友介绍，反倒是安全的。
　　但市民最好不要抱着侥幸的心理去利用银行这些审批程序看起来存在的漏洞，以免以身试法,悔之晚矣。“目前征信记录已经走进寻常百姓家。”人行中山中心支行一位工作人员称，随着个人信用信息数据库的不断完善，不仅仅是信用卡恶意透支，逾期还款、乃至个人欠缴水费、电费、燃气费、电话费，个人欠税信息等都会影响到个人的信用记录。一旦个人有了信用污点，今后在银行贷款以及其他与信用相关的金融活动，都可能被拒之门外。

□文/记者吴娟陈恒才漫画/美堂　

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